互聯網貸款新規:強化風險管理 助推行業良性快速發展

銀保監會官網7月17日發布公告,《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)已于2020年4月22日經中國銀保監會2020年第4次委務會議通過。現予公布,自公布之日起施行。 作為銀保監會2020年規章立法工作計劃中被列在首位的政策,《辦法》以風險管控。

銀保監會官網7月17日發布公告,《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)已于2020年4月22日經中國銀保監會2020年第4次委務會議通過。現予公布,自公布之日起施行。
作為銀保監會2020年規章立法工作計劃中被列在首位的政策,《辦法》以風險管控為主軸,分為七章內容,對互聯網貸款業務的定義與邊界、風險管控、數據與模型、信息科技管理及外部合作等方面均明確約定了詳細的監管指引。
銀保監會方面表示,今年5月9日至6月9日,《辦法》向社會公開征求意見,金融機構、行業自律組織、專家學者和社會公眾給予了廣泛關注。銀保監會對反饋意見逐條進行認真研究,充分吸收科學合理的建議,絕大多數意見已采納或已納入相關監管制度。
對于此次《辦法》的落地,360金融CEO吳海生表示:“《辦法》內容非常清晰地透露出了上層監管對互聯網貸款行業和助貸行業的監管態度及監管原則,即監管層從大面上對互聯網貸款行業和助貸行業是持寬容、支持的態度的。尤其在過往助貸行業因政策不確定性高而常被資本市場低估的大背景下,《辦法》的發布意味著行業未來走向會越來越明確、監管不確定性也將隨即消失。”
強化風險管理
近年來,隨著金融科技蓬勃發展,互聯網貸款成為互聯網銀行和互聯網消費金融公司的主要產品。與傳統線下貸款模式相比,互聯網貸款具有依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點,在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用。與此同時,互聯網貸款業務卻也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。
而《辦法》的出臺在業內人士看來,最大亮點在于明確強調了風險管控方面的要求。
同盾科技副總裁、同盾咨詢總經理余旭鑫博士指出,“《辦法》在開篇的總則里就對‘風險模型’給出了定義。從描述性的語句來看,包括了‘全流程的各類模型’,在‘模型’兩個字前面并沒有加‘風險’作為定語。也就是說,單從這個描述性語句來看,不管是風險還是非風險模型,都被包括了。但是,后面列舉式語句里列舉的又都是我們通常認為的風險模型。《辦法》里所稱的‘風險模型’肯定是會覆蓋到所有模型的。現在或未來即使監管有涉及到非風險模型,在實操中可能會有比較寬松的標準。”
信用算力CEO張建梁表示,《辦法》明確要求金融機構建立自有的、完善的面向互聯網貸款的風控體系,對風控管理體系、風控數據、風控模型、反欺詐、電子合同、信息安全,乃至用信、風險預警、內部審計、貸后處置、消費者權益保護等各環節都提出了詳盡的要求;再次明確產品設計、風險評估等核心流程不得依賴合作方(聯合貸除外);對于有擔保增信的貸款,仍然必須履行風險管控責任。
推動行業良性快速發展
在強化風險管理、加強監管的同時,《辦法》充分肯定了互聯網貸款普惠金融特性,鼓勵金融機構在防范風險的前提下穩步探索產品和服務創新;同時,《辦法》按照“新老劃斷”原則,設置兩年過渡期,保證現有互聯網貸款業務的連續性和保護客戶權益。這將有助于鼓勵互聯網銀行、消費金融公司加快產品創新。
“《管理辦法》目標是促進銀行、消金互聯網貸款的健康發展,屬于行業重大利好。”張建梁表示,對所有銀行來說,開展互聯網貸款業務不再需要額外的許可或牌照;地域性銀行的跨區域互聯網貸款業務不再被一刀切的禁止,而是根據銀行的實際情況來決定。此外,《辦法》還明確了商業銀行和第三方合作的具體要求。
樂信CEO肖文杰認為,整體來看,《辦法》展示出監管部門對互聯網消費金融業務態度的積極轉變,最受外界關注的一點在于,新政為助貸業務合規指明了方向,行業有望迎來良性快速發展。新規對銀行與第三方機構合作范圍,作出概括性定義,將與商業銀行在營銷獲客、聯合貸款、風險分擔、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構均納入合作機構范疇。“換句話說,以往一直被誤解為P2P的助貸機構正式獲得監管‘正名’。”
“對金融機構而言,《辦法》是“加速器”,將加快互聯網貸款業務的發展。互聯網貸款將逐步成為信貸業務特別是零售信貸的主要形式,《辦法》按照法律法規和“放管服”改革的要求,不設行政許可,商業銀行、消費金融公司、汽車金融公司均可按規定開展互聯網貸款業務。”董希淼說。
同時,在不少業內人士看來,對科技公司而言,《辦法》是“穩定器”,將促進并規范互聯網貸款相關合作。《辦法》對與金融機構在互聯網貸款業務方面開展合作持較為開放的態度,金融科技公司等機構應借助政策東風,規范合作行為,發揮在客戶引流、資金支持、風險防控等方面的優勢,彌補金融機構在客戶需求、資金來源和風控能力等方面的不足,構建良性互動的“金融機構+助貸機構+增信機構”合作模式。
值得一提的是,業內普遍認為,《辦法》將成為一部影響深遠的互聯網貸款“基本法”。其確立了互聯網貸款的定位和地位,在規范發展的同時有助于促進業務良性創新,加快商業銀行等機構數字化轉型,對于互聯網貸款行業及助貸行業都有里程碑式意義。
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